Le rachat de crédit pour restructurer vos dettes
Rachat de crédit, regroupement de crédits et restructuration de crédit sont des termes qui veulent dire la même chose. Il s’agit d’une opération de financement impliquant un emprunteur et une institution bancaire ou un organisme de crédit. Au cours d’un regroupement de crédits, l’établissement rachète les différents prêts en cours de remboursement contractés par l’emprunteur dans plusieurs organismes. Il les rassemble ensuite en un seul crédit en son sein et devient le nouveau et seul créancier de son client. Cette opération permet par conséquent de restructurer les dettes et de les fusionner pour mieux les harmoniser.
Comment fonctionne le rachat de crédit ?
Dans le cadre d’une restructuration de crédit, l’organisme mandaté rembourse les dettes de l’emprunteur auprès de ses créanciers initiaux. Elle établit ensuite un nouveau contrat de prêt entre elle et le débiteur, de la même valeur que le montant restant dû par ce dernier. Autrement dit, elle rachète ses prêts, les regroupe en un seul crédit à rembourser en lui offrant des avantages plus profitables, dont la réduction des mensualités.
De façon générale, on distingue deux types de restructuration de crédit à savoir : le rachat de crédits incluant un prêt immobilier (a minima) et le rachat de crédits à la consommation. Ce dernier concerne les emprunts dont la somme atteint au moins 1500 euros. Il s’agit des crédits tels que les prêts personnels, crédits renouvelables, crédits auto…
Quant au premier, il englobe plusieurs emprunts, dont au moins un prêt immobilier et propose une durée de remboursement ne dépassant pas 35 ans. À ces deux catégories peut s’ajouter le rachat de crédit hypothécaire. Celui-ci est comparable à un rachat de prêts immobiliers, mais se différencie de celui-ci par la mise à disposition obligatoire d’un bien immobilier comme garantie.
Quels sont les organismes qui proposent des services de restructuration de crédit ?
La restructuration de crédit est proposée soit par une banque traditionnelle, soit par un établissement de crédit spécialisé. Notez que, contrairement aux banques, ces derniers ne proposent pas souvent tous les types d’opérations de rachat de crédit. Certains sont spécialisés dans les crédits à la consommation, d’autres le sont dans les prêts immobiliers, et d’autres encore dans les crédits hypothécaires. Cependant, il n’est pas toujours facile de se tourner vers le bon organisme de financement pour la restructuration de ses dettes : c’est là qu’interviennent les professionnels comme Crédigo, un courtier en rachat de crédit.
Ceux-ci représentent des intermédiaires permettant aux emprunteurs de choisir la banque proposant les meilleures offres de rachat de crédit afin de réaliser une restructuration de prêt avantageuse au regard de leur profil. Sur la base de la situation financière des demandeurs, il élabore un plan de refinancement adapté et négocie des conditions plus profitables pour le regroupement de crédits auprès des établissements de crédit ou des banques.
Pourquoi opter pour le rachat de crédit et quels sont ses avantages ?
Contracter des prêts dans plusieurs banques vous oblige à avoir plusieurs interlocuteurs pour les démarches relatives à vos crédits. Les regrouper au sein d’un seul établissement financier se révèle plus pratique. Cela vous permet de n’avoir désormais qu’un seul interlocuteur, mais aussi un seul prêt.
Le rachat de crédit vous évite de devoir payer plusieurs mensualités avec des taux d’intérêt variés. Il vous offre l’avantage de bénéficier d’un taux unique pour l’ensemble de vos prêts rassemblés et de payer une même mensualité. Celle-ci est déterminée en fonction de votre situation financière et de votre profil au moment de l’opération. Le but de cette dernière est de réduire l’impact négatif des mensualités élevées sur le budget des emprunteurs.
Grâce au regroupement de crédits, vous payerez des mensualités réduites qui ne pèseront plus sur vos finances. Cela entraine une stabilité financière qui vous offre une certaine marge de manœuvre dans la gestion de votre budget. Cette opération vous offre donc plus de flexibilité, augmente votre pouvoir d’achat et vous permet de mieux faire face à vos responsabilités.
Elle vous évite par ailleurs les problèmes de surendettement engendrés par le paiement de mensualités élevées. En d’autres termes, le rachat de crédits représente un excellent moyen d’améliorer vos conditions de vie. Il vous permet de vivre sereinement les fins de mois, de mieux faire face à vos besoins et à ceux de votre famille malgré la charge de vos prêts.
D’un autre côté, il harmonise les disparités entre les termes des contrats de prêts initiaux, dont les durées de remboursement. Avec la restructuration de crédits, vous bénéficiez d’une seule durée de remboursement. Celle-ci est généralement plus longue afin d’alléger les mensualités. Vous disposez donc de plus de temps pour payer vos dettes et êtes ainsi soumis à moins de stress. L’augmentation de votre pouvoir d’achat vous permet par ailleurs d’envisager le démarrage d’autres projets et favorise donc votre épanouissement.
À qui s’adresse le rachat de crédit et quels sont les profils exclus ?
Le regroupement de crédits s’adresse à tous les profils d’emprunteurs âgés de 18 à 85 ans. Les personnes célibataires sont tout aussi concernées que les individus mariés, de même que les retraités ou les professionnels actifs. En effet, les artisans, fonctionnaires, commerçants, salariés, propriétaires, locataires ou encore microentreprises peuvent tous recourir à un rachat de crédit.
Cette opération s’adresse donc à tous ceux dont les mensualités de crédits empiètent sur leur situation financière et leurs conditions de vie. C’est notamment le cas des personnes surendettées ou dont le taux d’endettement est supérieur à 20 %. C’est également le cas des emprunteurs dont les prêts sont soumis à des taux d’intérêt élevés. Cela dit, vous devez avoir au moins deux prêts en cours pour prétendre à cette solution. Votre taux d’endettement doit également être inférieur à 33 %, même après le rachat de crédit.
Cependant, les conjoints(e)s en procédure de divorce ne pourront prétendre à un regroupement de crédits que lorsque la séparation de dettes et de biens sera clairement définie. Parfois, certaines structures juridiques sont exclues des opérations de rachat de crédit. C’est souvent le cas des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) et des Sociétés Civiles Immobilières (SCI).
En revanche, les propriétaires et locataires fichés au FICP (Fichier des Incidents de paiements de Crédits aux Particuliers) ou à la Banque de France sont systématiquement exclus du regroupement de crédit par les organismes financiers en raison de leur profil jugé trop risqué. Les personnes exerçant des professions libérales et dont les trois derniers bilans présentent des revenus faibles sont généralement touchées elles aussi par cette exclusion.
Notez toutefois que quelques rares banques acceptent, sous certaines conditions, de réaliser le rachat des prêts des personnes fichées au FICP. En définitive, le rachat de crédit vous permet de mettre de l’ordre dans vos dettes pour mieux les gérer tout en allégeant leur poids sur votre budget.
